大家好，我是保险观察员饱饱 ，专门研究市面上热门的保险产品，无所不用其极帮助大家避坑那些坑人的保险产品，要想买保险不踩坑，就先关注我吧～

第一期我们先来聊聊『看病这件事』，长期以来大家对看病难看病贵都是有共识的，医院人满为患，随便去医院看个病配个药就能花好几千，更别提住院治病，床位难求不说，检查治疗用药加上都是大几万，而且医保能够报销的部分也很有限，如果有补充医疗的还好说，没有补充医保的，打工人谁敢生病，不仅看病要花钱，还有误工损失

医保不够怎么办？商业保险来补，对我们普通人来说，如果看小病花几万咬咬牙也就忍了，但是如果真的倒霉得了大病，几十万上百万的治疗费怎么办？治病费不说，还拖累了整个家庭。所以从治病角度来看，在所有保险当中健康险最重要，其中百万医疗险是重中之重。医疗险的功能就是弥补医保的不足，报销医保不能报销的部分，比如自费药、靶向药等等，所以医疗险属于消费型、报销型的保险。

对于医疗险，很多人关注续保问题，由于大多数医疗险都是1年期短险，这意味着一旦医疗险申请理赔后，第二年可能将面临买不到医疗险的风险，我们说买医疗险就是图个“看病自由”，而相比健康的普通人来说，生病的人其实更需要续保医疗险。所以保险公司为了迎合大众需求，逐渐推出了6年期、15年期、甚至20年期的长期医疗险产品，这样无论是理赔过，还是产品停售，都可以继续购买，能够获得比较长期稳定的医疗保障。

最近这款20年续保的「平安e生保长期医疗保险」就做了升级，老版本的续保条件不错，但是在治疗方式和外购药的保障上并不全面，癌症治疗不包含质子重离子疗法，也不含院外购药报销，保障内容有欠缺。不过经过这次产品升级，把这几个硬伤都给补上了，现在的保障怎么样？性价比高不高？适合哪些人？我们一起来看看吧～

新版e生保，保障怎么样？

升级后的新版e生保与之前相同，每年最高400万医疗保额，包括一般医疗200万和120种特定疾病200万，20年总保额以800万为限。从保障的疾病来看，通常医疗险的重疾保障都只有100种重大疾病，或者只包含恶性肿瘤，新版e生保在疾病上多出20种，疾病的保障上更多一点。

再看保障内容，住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用都包含在内，而且相比其他大多数产品只能覆盖住院前7天和出院后30天门急诊医疗费用，新版e生保这方面的保障范围还是很不错的。

然后这次升级又新增了3项可选保障责任，包括200万特效药、100万质子重离子治疗、400万特定疾病特需医疗，直接提升了癌症和常见重疾的保障力度。

1、先说特效药，很多人是在电影《我不是药神》里了解到特效药，这是一种在癌症治疗中经常会提到的治疗方式，特效药治疗效果较好，就是价格贵。比如治疗肺癌的安圣莎，价格是49980元/盒，就算进医保后，价格仍然需要15232元/盒，而且一盒只是一个月的用量，普通家庭很难长期维持这么高昂的特效药治疗。

新版e生保增加的特药险责任，能报销包含安圣莎在内的88种特药+电场疗法，这里面很多都是没有纳入医保体系的特效药，外购药也能报销，除去免赔额后是100%报销，相比一些产品只能报销90%，这个赔付条件也不错，一年的用药限额有200万，基本就足够维持长期特药的费用。而且我们还可以申请由保险公司直接付钱，不用自己掏腰包再去报销，还能享受送药上门服务，相当人性化。

2、在癌症治疗方式上，新版e生保还增加了质子重离子治疗手段，也是现在比较先进的治疗癌症的技术之一。根据上海质子重离子医院统计，医院经过质子重离子治疗的患者5年总体生存率达到97.1%，但是质子重离子一个疗程加上住院费也比较高，平均大约35万人民币。新版e生保增加的100万质子重离子保额，报销比例也是100%，包括床位费1500元/天，另外也有海外特定质子重离子机构的治疗。

3、最后一项特疾特需医疗，什么是特需医疗？一般情况下，医疗险对可承保的医院限制在二级及以上公立医院的普通部，但是相比普通部，在特需部、国际部和VIP部可以享受到更好的就医环境，获得更资深、权威医生的问诊与治疗，治疗体验也会好于普通部，可是特需部、国际部的就医费用社保是不能报销的，全部要我们自费。新版e生保增加了「恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血」最常见高发的5种重疾特需医疗，保额400万元，如果想要更加优质的治疗，也是不错的可选责任。

新增的三项责任都非常优秀，尤其是赔付比例达到100%，这在同类20年续保产品中的赔付条件中都更好一些。但是我发现，这三项责任是不保证续保的，保障期限为1年，保障期限届满需要重新申请投保，经保险公司同意后交纳保费，重新获得保障，如果产品停售将无法继续投保。尤其特药责任，条款中明确说明，如果保险期间确诊恶性肿瘤，将不接受重新投保，但好在也不是完全没有留余地，而是在投保特药险时可以选择特药的保障期限，最长时间为3年。

说完保障责任，我们再看下新版e生保的免赔额。所谓免赔额，可以看作起赔线，就是在申请理赔时不能报销的那个部分，对我们来说，免赔额是越低越好。新版e生保医疗责任的年度免赔额是1万元，这是比较常规的操作，但好在新增的特药险、质子重离子医疗都是0免赔，报销比例也都是100%。

另外这个产品还包含了体检异常就医安排、疑似/确诊特定疾病就医安排、特定疾病院后随访增值服务，对被保险人来说也是可以享受的一些健康福利。

价格怎么样？

咱们有一说一，续保条件越好的产品，价格上肯定相比普通1年期或者6年期的产品要贵一些，毕竟保证续保的产品意味着被保险人一旦出险，第二年肯定会续保，保险公司也势必要继续理赔，这也是我们看重续保条件的主要原因，所以价格贵一点也无可厚非。

其实就目前市面上20年续保的产品来看，都设置成了产品费率可调，这也是为了控制保险公司的理赔风险，从保险费率调整的条件看，在保险赔付率过高，或者保险制度发生重大变化的情况下会调整费率，但并不会因被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整，而且产品上市3年后才可以调整保费，调整上限为30%。虽然不知道可能会上调整多少，但根据保费调整流程，会提前30天公示，如果觉得保费上涨得太离谱，也可以选择不续保。

同时这个产品在续保费率上有一定优惠政策，会根据上一个保险期内被保险人的运动状况和健康状况，给予不同程度的优惠，最高可以优惠20%。

和普通医疗险相比呢？

我们分别以30岁、40岁、50岁有社保男性为例：

我们参考性价比很高的一款6年期产品复星超越保，400万保额，保障包括一般医疗、108种特疾、质子重离子、癌症特药，标准版免赔额10000元，每年递减1000元，最低5000元，30岁有社保男性一年的保费是232元；如果选择特需版，包含不限疾病的特需医疗责任，免赔额15000元每年递减1000元，最低5000元，一年保费为1119元。从性价比上来看，复星超越保的价格更有优势。

适合哪些人？

这款产品的优势其实很明显，保证续保20年，而且新增可选责任后，在同类20年续保产品中也相当有竞争力，所以如果是看中长期稳定续保的朋友，那这个产品还是比较合适的。个人觉得如果是给爸妈买医疗险，觉得健康风险较大，长期稳定续保的医疗险产品也是值得考虑。

你觉得这个产品怎么样？会买吗？欢迎评论区告诉我～

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