每到年终大促就是一波电商的恶战，各大品牌争相斗艳，企图抢占C位。
对于消费者来说，除了要纠结钱包里有没有货真价实的筹码，还要绞尽脑汁搞明白复杂的双十一打折攻略，看到那种什么又要付定金，又要0点开抢还得准备好优惠券的商品，即使给我打骨折了我也不想加入购物车啊……
双十一除了电商狂热之外，各大保险平台也闲不住纷纷拿出了打骨折的决心，本来就有购买需求的用户，这个时候也免不了头脑一热买错了保险。所以今天小编就给大家浇浇凉水：
如何理智购保，逃离保险规划误区，在双十一既优惠又能够选购到合适的保险?
一、有需求，也不能盲目
1.不问需求只管产品
在日常的咨询中，经常会有粉丝来问我们：“这个产品怎么样？”，“这两个产品有什么区别，买哪个好？
或许大家也会经常收到一些保险销售人员的推荐信息，如“我们公司又出了个新产品，保障、教育、养老都有，您要不要了解一下”，“这是我们最近推出的一款全能型产品/特供产品”。
像这种没有事先了解自己的需求而直接挑选保险产品的情况，可以说是我们在做保险规划的时候碰到的最典型，也是最为重要的一个误区。
产品是针对需求的，保险产品一般都是围绕生老病死残来展开的，然后对应产生了医疗、伤残、死亡、教育、养老等保险产品。
正确的做法是先了解自己有哪些需求，再根据这些需求去挑选合适的产品。举个例子来说，如果你是想解决治病的医疗费用问题，那么就需要去关注医疗类的保险产品，如果是要解决教育养老类的问题，那么就需要去关注年金类的产品；当你把产品选择完了后，再去根据你的家庭情况确定合适保额，然后按照预算确定最终的产品。
2.买了保险什么都赔
“为什么我买了保险出险后却不赔？保险就是骗人的！”
在我们日常的理赔中经常会有客户抱怨这个问题，其实这个问题核心还是对需求没有梳理好，然后在选择产品的时候没有仔细核对产品责任，最好造成了误解。保险产品基本都是按照合同约定来的，只要是符合责任的理赔，一般是不会有问题的。
在保险的产品分类中，大概可以分为医疗类产品，重疾类产品，寿险产品（年金/分红/万能）、意外类产品。这里我大概给大家讲下这几类产品需要注意的点：
医疗类产品：一般是报销住院费用，部分产品可以报销门诊费用；比如小雨伞保险安心的护小保是有门诊责任的，万元护就没有门诊责任；
另外，一般意外导致的医疗和住院导致的医疗责任是分开设置的，极少数医疗险是在一起的；在费用上，自费药和社保药，起付线以下和封顶线以上的部分都是不一样的，并不是买了保险什么都可以报；
所以，我们买保险时，应了解清楚投保条件，保障内容、报销范围以及赔付条件等内容，这样才不会出现买了保险出险后却赔不到的情况。本质上其实不是赔不到，大部分都是买的不对，对责任有误解。
3.什么都给孩子先买
“再苦不能苦孩子，什么都要给孩子最好的”， 这是我们家长长期的以来的思维，买什么东西都优先给孩子先买。
其实保险的逻辑是不一样的，保险的核心是保障，保障首先要是对冲风险，所以一般来说保障要优先给最需要保障的关键人物。
而在一个家庭中，最核心的一般都是家长自己，只有在家庭经济支柱的保障得到满足后，再去规划子女的保障。否则，一旦家庭支柱出现风险，孩子的保障费用可能都没人交。
二、钱要花在刀刃上
1.保额不足等于没买
保额是保险规划中非常关键的一个项目，在确定了保障项目和保障人群后，最重要的就是保额了，保障的核心就在于保额。
经常很多人说我已经买了保险了，结果一看重疾险保额10万，寿险保额30万，这种情况非常多，甚至我还见过3万/5万的保额。这种保障规划最终的结果就是就算理赔了，也感受不到保险的好处，觉得保险没用。
医疗险保额最核心的是目前整体医疗费用，重疾险保额需要关注收入损失，寿险最核心的关注家庭负担。
按照目前的医疗水平，医疗险至少需要覆盖50万左右的费用，重疾30万保底，寿险/意外50万保底，这只是基本数，核心还是看家庭状况。举个栗子，如果你有100万的房贷支出，那么寿险保额100万最少了。
2.健康告知全部勾否
健康告知是购买保险必要的一个环节，也是最容易造成纠纷和被忽视的一个环节。
很多时候代理人员也没有履行逐条询问的责任，也有些是客户觉得无所谓，很多时候都是一带而过，而保险是讲究最大诚信原则的，不如实告知严重的是不能获得理赔，而且保费也不退还。
所以，特别是在购买重疾和医疗险之前，一定要逐条告知，如果有异常可以进行智能核保和人工核保，一般不是特别严重的基本都是有方法处理的。
此外，着重强调一点，不要轻易听信和滥用两年不可抗辩条款，以为不管什么情况不告知，只要过了两年就一定可以赔，这个我们用常识想想就知道不太可能的。
3.大公司强过小公司
在目前的制度设计下，保险公司的保单的安全性都是没问题的。
大公司小公司的区别在于其品牌认知和服务能力，大公司的分支网点多，很多层面上的服务能力确实要比小公司强，但是其产品的性价比就会差很多。但是从产品本身上来看，大公司和小公司的产品都是没有问题的。所以，并不是大公司一定强过小公司，主要还是看产品的性价比以及你的预算和喜好。
三、售后好才是真的好
1.电话回访全不接
对于长期保险来说，一般在购买后，按照监管规定保险公司都会对投保人进行电话回访，很多客户都觉得麻烦不接或者随便做作答。
电话回访一般是核对保障内容和免责，犹豫期等核心内容和投保人进行二次确认，防止销售误导，所以这也是防止买错保险的最后一道防线。通过这个电话，投保人可以很清楚的了解到保单的重要内容，和影响到自己核心内容的保障说明。
2.犹豫期后才退保
对于长险来说，为了保证投保人的权益，对于保险投保来说，一般都给了投保人10-20天的犹豫期，在犹豫期内，投保人是随时可以退保的，没有任何损失，但是一段过了犹豫期，退保损失就非常大，甚至可能为0，所以务必慎重，充分利用犹豫期考虑清楚。
对于短期险，一般是没有犹豫期的，在保单生效前是可以退保的，不扣除费用；但是一旦生效，就退保就会有损失了。
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